Cum sa te pregatesti pentru pensionare ca proprietar de afaceri mici

Daca sunteti proprietarul unei mici afaceri, probabil ca petreceti timp considerabil lucrand pentru a asigura viitorul intreprinderii dvs., pregatindu-va pentru schimbarile economice, explorand noi piete si extinzandu-va echipa. Dar ce zici de viitorul tau ? Proprietarii de afaceri sunt in intregime responsabili pentru planurile lor de pensionare. 

Desi poate fi o provocare sa te retragi de la conducerea companiei pentru a te pregati pentru pensionare, este esential sa faci acest lucru. Cu cat incepeti mai devreme sa va planificati pensionarea, cu atat dumneavoastra si afacerea dvs. veti fi mai pregatiti pentru a face fata noului capitol cand va ajunge.

Cum pot economisi proprietarii de afaceri pentru pensie 

Nu este niciodata prea devreme pentru a incepe sa economisiti bani pentru pensie. Proprietarii de afaceri mici pot folosi instrumente diferite de ale altor lucratori pentru a-si construi economii, dar toate strategiile de pensionare incep cu un plan atent. Luati in considerare urmatoarele strategii de economisire la pensie pentru antreprenori: 

1. Stabileste obiective concrete pentru pensionarea ta.

Ca orice obiectiv de afaceri realizabil, un obiectiv de economii pentru pensii ar trebui sa fie provocator, dar realist. „Obiectivele financiare, ca orice obiective, functioneaza cel mai bine atunci cand sunt specifice, masurabile si sensibile la timp”, a explicat Alissa Todd, consilier financiar la The Wealth Consulting Group. „Stabiliti… obiective financiare si de pensionare intentionate si realiste, astfel incat sa puteti lucra spre stilul de viata de pensionare pe care vi-l imaginati.”

Luati in considerare urmatoarele cand va stabiliti obiectivele de pensionare: 

• Unde vrei sa te pensionezi? Pentru a incepe sa va planificati cu adevarat pensionarea, acordati-va timp pentru a va imagina viitorul ideal. Intentionati sa va pensionati aproape de familie sau sa va mutati la rude? Vrei sa calatoresti prin lume? Poate vrei sa te bucuri de retragerea ta pe o plaja cu degetele de la picioare in nisip. 
• Cand vrei sa te pensionezi? De asemenea, ar trebui sa aveti o idee despre cand doriti sa va pensionati. Vrei sa lucrezi la afacerea ta cat mai mult timp posibil sau ai prefera sa renunti mai devreme? 

Luati in considerare toate cheltuielile potentiale si stabiliti-va prioritatile. In timp ce viata, circumstantele si preferintele tale se pot schimba, poti oricand sa-ti ajustezi obiectivele in consecinta. Cu toate acestea, stabilirea unor obiective specifice, concrete, va permite sa construiti un buget si un plan cu repere realizabile. 

2. Estimati valoarea afacerii dvs.

Daca intentionati sa va bazati pe vanzarea afacerii dvs. pentru a finanta o parte din economiile pentru pensii, ar trebui sa aveti o idee despre cati bani va puteti astepta sa castigati. 

„Fie ca un proprietar de afaceri alege sa vanda afacerea, sa o predea familiei sau unui coleg, sa inchida afacerea – care adesea necesita vanzarea de active precum echipamente – sau sa vanda un parteneriat, aceasta decizie va informa in cele din urma cum sa va pregatiti pentru pensionare.” a explicat Jay DesMarteau, director bancar comercial la Northwest Bank.

Puteti determina valoarea afacerii dvs. in mai multe moduri: 

• Calculati castigurile afacerii dvs. inainte de dobanda, impozite, depreciere si amortizare (EBITDA).
• Folositi-va veniturile totale pentru a evalua afacerea. 
• Consultati preturile recente de vanzare ale companiilor comparabile din industria dvs. 

Retineti ca o metoda comparativa are unele limitari, deoarece circumstantele economice si industria se pot schimba drastic inainte de pensionare. Daca aveti indoieli, consultati un profesionist precum un CPA, un avocat sau un consilier financiar. 

„Obtineti o evaluare de la o companie independenta, astfel incat sa aveti o asteptare realista a ceea ce va puteti astepta sa primiti de la un cumparator si asigurati-va ca stiti daca doriti sa renuntati complet din afacere sau sunteti dispus sa ramaneti pentru cateva ani intr-un aranjament de castig”, a sfatuit Todd. „Minimizarea taxelor este, de obicei, o preocupare majora pentru vanzatori… asa ca lucrati cu un CPA, un avocat si un consilier financiar pentru a va asigura ca intelegeti potentialele implicatii fiscale ale vanzarii afacerii dvs..”

3. Diversifica-ti economiile pentru pensii.

Desi vanzarea unei afaceri este o modalitate de a finanta pensionarea, multi experti avertizeaza despre pericolele de a te baza doar pe banii dintr-o vanzare pentru a-ti finanta anii de aur. 

In schimb, diversificati-va planificarea de pensionare deschizand cat mai devreme unul sau mai multe conturi de economii pentru pensii. Optiunile includ un SEP IRA, SIMPLE IRA, un plan 401(k) pentru lucratori pe cont propriu sau o combinatie a acestor planuri.

„Cantareste situatia curenta a fluxului de numerar cu situatia fiscala actuala si obiectivele de planificare a pensionarii pe termen lung”, a recomandat Todd. „Toate planurile de pensionare realizeaza ceva putin diferit, asa ca este important sa luati o decizie educata atunci cand stabiliti un plan.”

De asemenea, ar putea fi necesar sa luati in considerare angajatii dvs. „Anumite planuri, cum ar fi SEP IRA si SIMPLE IRA, necesita sa faceti contributii la planurile de pensionare ale angajatilor dvs. in fiecare an pe care le contribuiti in cont propriu”, a mentionat Todd. „In contrast, un solo 401(k), denumit in mod obisnuit ca un solo K, poate fi configurat numai pentru proprietarii de afaceri si antreprenorii solo fara angajati, cu exceptia sotului.”

4. Examinati-va planul de pensionare si ajustati-l dupa cum este necesar.

Desi ar trebui sa va respectati obiectivele de economii, planul de pensie ar trebui sa fie dinamic. Afacerea dumneavoastra ar putea suferi schimbari semnificative inainte de a va pensiona, mai ales daca ati inceput sa planificati din timp. In plus, schimbarile in sanatate, familie, stil de viata si circumstante va pot determina sa va reevaluati planurile. Daca bugetul tau este inflexibil sau se bazeaza prea mult pe o singura sursa, s-ar putea sa ajungi intr-o pozitie dificila. 

Revizuiti-va planul de pensionare dupa orice schimbari majore in cariera, sanatate, afaceri sau finante. De asemenea, este esential sa se efectueze „verificari” regulate. Daca pensionarea este inca la un orizont relativ indepartat, poate fi necesar sa va evaluati planurile doar o data la cativa ani pentru a va asigura ca sunteti pe drumul cel bun. Cu toate acestea, pe masura ce se apropie pensionarea, este esential sa va evaluati obiectivele si sa va asigurati ca atingeti reperele necesare. 

Mai multe moduri in care proprietarii de afaceri ar trebui sa se pregateasca pentru pensionare

Pe langa economisirea pentru pensie, proprietarii de afaceri ar trebui sa ia in considerare urmatoarele bune practici in timp ce se pregatesc sa renunte la compania lor: 

1. Elaborati un plan de succesiune.

Poate fi dificil sa te gandesti la predarea controlului asupra afacerii tale altcuiva. Cu toate acestea, planificarea poate ajuta procesul de schimbare sa mearga mai bine. Urmati acesti pasi atunci cand dezvoltati un plan de succesiune.

1. Obtineti sfaturi cu privire la legalitatile planului de succesiune. Mai intai, discutati cu un avocat pentru a determina cerintele legale pentru crearea unui plan de succesiune. 
2. Creati o lista scurta de potentiali succesori. Faceti o lista cu persoane sau grupuri care ar putea dori sa preia afacerea dvs. Potentialii succesori ar putea fi angajati, grupuri de angajati, parteneri, vanzatori sau membri ai familiei. „In lumea corporativa, aproape intotdeauna exista un alt angajat care asteapta in aripi pentru a lua locul unui coleg care s-a pensionat”, a explicat John Swanciger, seful departamentului de dezvoltare a afacerilor si aliante strategice la Toast. „De obicei, acesta nu este cazul proprietarilor de afaceri mici, carora le este de obicei dificil sa renunte la controlul oricui.”
3. Identificati un succesor. Incepeti sa abordati potentialii succesori cu cativa ani inainte de a planifica sa va pensionati pentru a determina daca acestia sunt interesati sa preia afacerea. 

Odata ce ati identificat un succesor, puteti dezvolta un plan pentru a renunta treptat la proprietatea companiei. Planul dvs. ar trebui sa includa urmatoarele:

• Enumerati toate responsabilitatile pe care succesorul dvs. trebuie sa le gestioneze, in special toate sarcinile doar dvs. stiti cum sa le faceti acum. 
• Evidentiaza cat timp vei avea nevoie sa-l petreci invatand succesorului tau toate informatiile esentiale pe care trebuie sa le invete. 
• Luati in considerare daca succesorul dvs. va avea nevoie de ajutor pentru administrarea afacerii si creati un plan de asistenta. 

O alta optiune de succesiune este implementarea unui plan de actionare a angajatilor (ESOP). Un ESOP este un plan de beneficii care permite angajatilor sa devina proprietari de companie atunci cand proprietarul afacerii demisioneaza. Acest plan ofera, de asemenea, unele avantaje fiscale pentru proprietarul initial. 

Indiferent de planul de succesiune pe care il decideti, formalizati-l in scris pentru a preveni confuziile viitoare, mai ales daca trebuie sa va parasiti brusc functia. „In timp ce aceste procese – si, in cele din urma, predarea fraielor afacerii tale – pot parea descurajanta, a-ti aloca timp pentru a va planifica dinainte va va atenua multe dintre durerile de cap viitoare”, a sfatuit Swanciger.

2. Construiti-va echipa de sprijin pentru planificarea pensionarii.

Crearea unui plan de pensionare necesita cunostinte extinse despre investitii si legislatia fiscala. Profesionistii potriviti va pot sfatui la fiecare pas.

„Inconjoara-te cu o echipa de profesionisti in toate aspectele vietii tale, mai ales cand vine vorba de viata ta financiara”, a recomandat Todd. „Acesta este unul dintre obiceiurile pe care le vedem in mod constant printre clientii nostri cei mai de succes.”

Includeti urmatorii profesionisti in echipa dumneavoastra de planificare a pensionarii:

• Consilier financiar: Acest profesionist ajuta la investitii, planificarea pensionarii, beneficiile angajatilor, planificarea succesiunii si evaluarea afacerii. De asemenea, pot ajuta cu chestiuni financiare generale, cum ar fi strategiile fluxului de numerar, gestionarea datoriilor si a riscurilor.
• Contabil public autorizat (CPA): Angajarea unui CPA va reduce la minimum obligatia fiscala si va asigura ca impozitele sunt efectuate corect. Un CPA va poate ajuta, de asemenea, sa alegeti cel mai bun plan de pensionare a angajatilor pentru dvs. si organizatia dvs., in functie de cat doriti sa contribuiti in dolari inainte si dupa impozitare.
• Avocat de afaceri: Acest profesionist se asigura ca entitatea dvs. de afaceri si contractele sale sunt structurate si executate corect. De asemenea, ei verifica daca formatul dvs. actual de afaceri este cea mai buna optiune si va sfatuiesc cu privire la orice modificari.

„In mod ideal, toti profesionistii din viata ta ar trebui sa lucreze impreuna pentru a se asigura ca tot ceea ce face fiecare profesionist este in … aliniat atat cu obiectivele afacerii, cat si ale proprietarului afacerii”, a sfatuit Todd. „Lasati-i sa faca treaba pentru care i-ati angajat, astfel incat sa va puteti concentra energia pe a face lucrurile care va fac sa aveti succes si fericit.”

3. Creati un plan pentru a va indeparta de afacerea dvs.

Procesul de a renunta la o afacere va fi diferit pentru fiecare proprietar. Planul dvs. poate include urmatoarele: 

• Asigurati-va ca afacerea dvs. este gata de vanzare. Daca scopul dvs. este sa finantati o parte din pensionarea dvs. din vanzarea afacerii dvs., trebuie sa va planificati din timp pentru a va asigura ca este gata pentru potentialii cumparatori.
• Reduceti-va rolul. Trebuie sa incepeti sa va scadeti rolul in operatiunile de afaceri la un moment dat. Daca iti vinzi afacerea, noii proprietari ar trebui sa vada ca operatiunea nu se bazeaza prea mult pe tine. Daca predati fraiele unui succesor de incredere, este timpul sa-i imputerniciti si sa aveti incredere ca sunt gata. 

Ia-te la pensie pas cu pas

Daca navigarea in pregatirea pentru pensionare pare coplesitoare, colaborati cu consilierul financiar pentru a crea un plan care sa va puna pe drumul cel bun pentru pensionare, fara a va compromite fluxul de numerar sau stilul de viata actual. Cel mai bun lucru pe care il poate face orice proprietar de mica afacere pentru a asigura o pensionare confortabila este sa inceapa sa planifice din timp.

„Nu amana”, a avertizat Todd. „Chiar daca simti ca nu ai timp sa te asezi si sa te gandesti la planul tau de pensionare, fa-l o prioritate. Eul tau viitor iti va multumi.”