Evaluarea capacității de rambursare a unui credit nu se rezumă la venitul obținut printr-un contract individual de muncă. În funcție de creditor și de produsul solicitat, pot intra în analiză și alte încasări, cum ar fi anumite indemnizații, veniturile din chirii sau cele provenite din activități independente. Pentru persoanele interesate de un credit fără loc de muncă în sensul tradițional, diferența o face mai ales posibilitatea de a demonstra continuitatea și nivelul acestor venituri. Pe creditsigur.com pot fi consultate informații despre diferite soluții de creditare, într-un context în care formele flexibile de activitate profesională au devenit tot mai răspândite în România.
Ce înseamnă surse de venit alternative în evaluarea creditului
În această categorie intră veniturile care nu provin dintr-un salariu fix, dar care pot fi identificate și, după caz, documentate. Pot fi relevante anumite indemnizații, veniturile obținute din închirierea unor proprietăți sau încasările rezultate din activități independente.
Pentru creditor, nu este suficientă existența unei sume încasate periodic. Contează cât de constantă este, de cât timp există sursa respectivă și cât de probabil este ca venitul să continue pe durata rambursării. O persoană care solicită un credit fără loc de muncă permanent poate avea venituri suficiente, însă acestea trebuie să corespundă criteriilor de eligibilitate ale instituției la care depune cererea.
Condiții specifice pentru fiecare tip de venit
Fiecare categorie de venit alternativ are particularități proprii, iar documentele solicitate diferă în funcție de proveniența banilor și de politica creditorului.
Indemnizații și alocații sociale
În cazul indemnizațiilor plătite pentru o perioadă determinată, creditorul poate lua în considerare nu doar valoarea lunară, ci și intervalul în care plata va continua. O indemnizație de șomaj, de exemplu, nu oferă aceeași perspectivă pe termen lung ca un venit fără o dată apropiată de încetare.
Acest lucru nu înseamnă că orice indemnizație este automat exclusă. Acceptarea sa depinde de tipul venitului, durata rămasă, produsul de creditare și regulile aplicate de instituția financiară.
Venituri din chirii și activități independente
În cazul chiriilor, existența unui venit poate fi susținută prin documentele aferente și prin istoricul încasărilor. Continuitatea acestuia are o pondere importantă: un contract stabil și plăți care pot fi demonstrate oferă creditorului mai multe informații decât încasările ocazionale.
Pentru activitățile independente, analiza se bazează pe istoricul financiar disponibil și pe documentele prin care veniturile pot fi verificate. O activitate desfășurată de mai mult timp oferă, în general, o bază de evaluare mai consistentă decât una începută recent.
Parametri financiari și modul în care se corelează
Suma solicitată, perioada de rambursare, costul creditului și venitul eligibil trebuie analizate împreună. În cazul veniturilor alternative, diferența apare în primul rând la stabilirea părții din venit pe care creditorul o consideră suficient de predictibilă pentru calculul capacității de plată.
Venitul din chirii ilustrează bine această diferență. Valoarea încasată efectiv și valoarea recunoscută în analiza de credit nu sunt neapărat identice. Creditorul poate aplica propriile reguli privind documentarea și continuitatea încasărilor. Din acest motiv, două persoane cu venituri lunare apropiate pot obține rezultate diferite chiar și atunci când solicită produse similare.
Perioada de rambursare poate conta la fel de mult. Pentru o activitate independentă recent începută există mai puține date istorice pe baza cărora poate fi estimată stabilitatea viitoare a veniturilor. Pe măsură ce istoricul devine mai lung, creditorul dispune de mai multe informații pentru evaluare.
Sursa venitului nu stabilește singură rata dobânzii. Profilul general de risc, produsul ales, suma și perioada solicitată, istoricul de credit și politica instituției pot contribui împreună la condițiile oferite solicitantului.
Criterii care influențează evaluarea unui venit alternativ
La analiza unei cereri bazate pe venituri neconvenționale pot conta următorii factori:
- perioada pentru care sursa de venit poate fi demonstrată;
- regularitatea încasărilor și amplitudinea eventualelor fluctuații de la o lună la alta;
- existența documentelor aferente veniturilor din chirii;
- natura activității independente și istoricul acesteia;
- gradul actual de îndatorare al solicitantului;
- perioada în care va continua plata unei indemnizații acordate pentru un termen limitat;
- comportamentul de plată aferent creditelor anterioare;
- ponderea venitului alternativ în totalul încasărilor declarate;
- existența altor venituri care pot fi documentate;
- criteriile proprii ale creditorului pentru recunoașterea fiecărei categorii de venit.
Venit stabil din salariu versus venit din surse alternative
Contractul individual de muncă oferă un cadru de verificare bine cunoscut creditorilor, iar informațiile necesare analizei sunt, de regulă, mai ușor de standardizat. Din acest motiv, evaluarea poate fi mai simplă atunci când venitul principal provine din salariu.
Un venit alternativ poate fi comparabil ca valoare sau chiar mai mare, fără ca analiza să fie identică. În cazul unei activități independente, de exemplu, încasările pot varia considerabil între luni, iar creditorul trebuie să stabilească ce nivel al venitului poate fi considerat sustenabil. Pentru chirii, continuitatea contractului și caracterul verificabil al încasărilor pot conta mai mult decât suma unei singure luni.
Nu există însă o regulă universală potrivit căreia lipsa salariului duce automat la respingerea cererii. Un istoric suficient al activității independente, venituri din chirii documentate sau mai multe surse verificabile pot contribui la demonstrarea capacității de rambursare. În același timp, o indemnizație care urmează să înceteze într-un termen apropiat poate avea o relevanță mai redusă pentru un credit cu o perioadă lungă de rambursare.
Limitări și excepții
Criteriile privind veniturile alternative diferă între instituții, astfel încât aceeași situație financiară poate fi evaluată diferit de doi creditori.
- anumite indemnizații pot fi excluse din venitul eligibil sau acceptate numai în condiții specifice;
- veniturile din chirii trebuie să poată fi susținute prin documentele cerute de creditor;
- pentru activitățile independente poate fi solicitat un anumit istoric înainte ca venitul să fie luat în calcul;
- folosirea mai multor surse de venit poate presupune verificări și documente distincte pentru fiecare dintre ele.
În practică, întrebarea relevantă nu este doar dacă o persoană are sau nu un loc de muncă. Pentru analiza unui credit contează ce venituri poate demonstra, cât de constante sunt acestea și dacă nivelul lor permite susținerea obligațiilor asumate pe perioada solicitată.
